Consumer Action - Credit Cards

Credit Cards - What You Need To Know (Vietnamese)

Hiểu thạo Về Thẻ Tín Dụng

Lời Giới Thiệu

Tín dụng là 1 trong dụng cụ tài chủ yếu có mức giá trị và quan trọng. Nó rất có thể canh ty khách hàng thiết lập quy trình người sử dụng tín dụng thanh toán, mua sắm hóa đơn giản, và khai quật quyền lợi và nghĩa vụ và công ty hỗ trợ vị công ty lớn tín dụng thanh toán.

Không quản lý và vận hành tín dụng thanh toán một cơ hội khéo léo rất có thể mang tới việc:

• Tỷ suất tín dụng thanh toán tăng đột biến (APRs)
• Tiền phạt
• Ðiểm tín dụng thanh toán của khách hàng suy sụt
• Trong sau này bị kể từ chối tín dụng

Tất cả những kết quả nguy khốn sợ hãi đều rất có thể tránh khỏi.

Cẩm nang này rất có thể canh ty quý vị:

• Hiểu biết về những loại thẻ tín dụng thanh toán.
• Gạn thanh lọc kể từ những ra mắt mời mọc nhú nhằm lựa chọn thẻ tín dụng thanh toán tương thích mang lại khách hàng.
• Hiểu biết về những số lượng giới hạn và ĐK tín dụng thanh toán.
• Tránh lệ phí và tỷ suất trị vạ.

Các Loại Thẻ Tín Dụng

Thẻ tín dụng thanh toán (credit cards)

• Công tín dụng thanh toán con quay vòng
• Ðặt nấc hạn tín dụng
• Trả toàn cỗ đầu tư, trả chi phí nợ ít nhất hoặc trả một phần

Thẻ hấp thụ (charge cards)

• Tất cả đầu tư đều cần trả toàn cỗ sản phẩm tháng
• Không tính chi phí lời
• Không đem số lượng giới hạn đầu tư hoặc tín dụng

Thẻ tín dụng thanh toán đem đảm bảo an toàn (secured credit cards)

• Ðược đảm bảo an toàn bắng chi phí bịa cọc vào trong 1 công khoản
• Giới hạn tín dụng thanh toán vị với số chi phí bịa nhập công

Thẻ tín dụng thanh toán hạng thấp (sub-prime credit cards)

• Mức tín dụng thanh toán thấp, lệ phí cao, tỷ suất cao
• Nhắm nhập những người dân với điểm tín dụng thanh toán thấp
• Lệ phí cho tới 25% bên trên số chi phí hạn toan khi đầu rất có thể mượn

Thẻ tín dụng thanh toán trả trước hoặc thẻ đem trữ giá bán trị

• “Nạp trước” (loaded) nhập vô tư chi phí mặt mũi, số tiền nợ hoặc tín dụng
• Giá trị thẻ rút xuống khi sử dụng thẻ
• Có thể được “nạp thêm” (reloaded) nhằm cho thêm chi phí vào
• Không tính chi phí lời
• Có lệ phí thứ nhất để sở hữ và hấp thụ thẻ, và lệ phí Lúc hấp thụ thêm

Cẩm nang này rất có thể canh ty quý vị:

• Hiểu biết về những loại thẻ tín dụng thanh toán.
• Gạn thanh lọc kể từ những ra mắt mời mọc nhú nhằm lựa chọn thẻ tín dụng thanh toán tương thích mang lại khách hàng.
• Hiểu biết về những số lượng giới hạn và ĐK tín dụng thanh toán.
• Tránh lệ phí và tỷ suất trị vạ.

Các Mời Mọc Thẻ Tín Dụng

Thường đem nhì loại mời mọc nhú thẻ tín dụng thanh toán – và được đồng ý tín dụng thanh toán trước (pre-approved) và mời mọc nhú van nài tín dụng thanh toán (invitations lớn apply). Các lăng xê này được mang tới qua loa bưu năng lượng điện, Smartphone, trang năng lượng điện toán, và trao tận mặt mũi bên trên một vài ba cửa hàng.

Các mời mọc nhú và được đồng ý tín dụng thanh toán trước phụ thuộc vào quy trình người sử dụng tín dụng thanh toán của khách hàng. Luật liên bang đề xuất là những mời mọc nhú này cần được đảm bảo an toàn. Ðiều nước ngoài lệ có một không hai là nếu như khách hàng trãi qua loa một sự tuột dốc tín dụng thanh toán nguy hiểm sau khoản thời gian sự mời mọc nhú được thể hiện.

Các mời mọc nhú van nài tín dụng thanh toán chỉ đòi hỏi khách hàng van nài tín dụng thanh toán. Ðiều này sẽ không đề xuất là cần đem sự đồng ý tín dụng thanh toán.

Ðể đối chiếu những số lượng giới hạn căn bạn dạng của những thẻ tín dụng thanh toán, hãy nom nhập sườn ghi rỏ phân suất điều, kỳ hạn và lệ phí, cùng theo với những cụ thể không giống. Khung này, được chú giải theo đòi luật, thông thường được chú giải với những chữ “phân trình” (disclosures) hoặc “sơ lược điều kiện” (summary of terms).

Trước Lúc nhận sự mời mọc nhú, khách hàng cần phải biết là:

• Không cần toàn bộ ĐK gì đều được chú giải nhập thư mời mọc thứ nhất. Các cụ thể cần thiết chỉ rất có thể được nhìn thấy nhập “giao kèo người vậy thẻ tín dụng” được gửi kèm cặp với thẻ tín dụng thanh toán mới nhất của khách hàng.
• Quý vị rất có thể ko đầy đủ chi tiêu chuẩn chỉnh mang lại một vài sự mời mọc nhú tuy nhiên khách hàng có được. Khi van nài tín dụng thanh toán, khách hàng rất có thể được trao mang lại tín dụng thanh toán với một vài ĐK ko được tốt nhất có thể.
• Các mời mọc nhú tín dụng thanh toán thông thường ghi: “Quý vị và được đồng ý cho 1 công tín dụng thanh toán lên tới mức $100,000.” Những chữ đó là “lên cho tới.” Khi khách hàng van nài tín dụng thanh toán, khách hàng sẽ không còn biết tiếp tục có được từng nào. Công ty tín dụng thanh toán rất có thể – và thông thường – tiếp tục mang lại khách hàng một công tín dụng thanh toán đem nấc hạn thấp rộng lớn.
• “Tỷ suất giới thiệu” (introductory rate) đem tính cơ hội trong thời điểm tạm thời. Tỷ xuất ra mắt thông thường cần được thắt chặt và cố định nhập một thời hạn rộng lớn sáu mon. Khi khách hàng há tín dụng thanh toán, khách hàng cần được cho thấy thêm tỷ suất tiếp tục thay cho thay đổi thế này sau thời hạn ra mắt. Đây gọi là tỷ suất “sẽ đến” (go lớn interest rate). (Cho mặc dù tỷ suất ra mắt đem thệ là thắt chặt và cố định, tỷ suất sau thời hạn cơ và rất có thể là “tỷ suất thay cho đổi” - variable rate).
• Các tỷ suất thắt chặt và cố định rất có thể được thay cho thay đổi bất kể khi này sau khoản thời gian được thông tin trước 45 ngày. Tỷ suất cũng rất có thể thay cho thay đổi bên trên những đầu tư mới nhất nếu như khách hàng trả trễ hoặc tự động bịa bản thân nhập vị thế bị trị với tỷ suất trị vạ – ví dụ như, trả chi phí trễ hoặc trả chi phiếu không tồn tại chi phí mặt mũi.
• Có nhiều mời mọc nhú bao hàm thời cơ gửi nợ còn sót lại từ là 1 thẻ tín dụng thanh toán không giống tuy nhiên ko cần trả lệ phí. Hãy chất vấn nếu như khách hàng rất có thể hóng lấy thẻ nhằm gửi nợ. Nếu số nợ khách hàng ham muốn chuyển sang cao hơn nữa là số lượng giới hạn tín dụng thanh toán mới nhất, công ty lớn tiếp tục chỉ gửi một trong những phần của số nợ, và nhằm lại phần nợ còn sót lại nhập công tín dụng thanh toán cũ.
• Vài Lúc, thẻ tín dụng thanh toán đem những tỷ suất tín dụng thanh toán thấp ra mắt nhằm gửi nợ kể từ thẻ không giống chứ không hề vận dụng mang lại việc người sử dụng tín dụng thanh toán mua sắm. Các phần chi phí trả tín dụng thanh toán của khách hàng bên trên số chi phí ít nhất cần được sử dụng trả trước mang lại số phần nợ đem tỷ số cao trước.

Nếu khách hàng đem vướng mắc về những mời mọc nhú tín dụng thanh toán, hãy viếng thăm hỏi trang năng lượng điện toán của công ty lớn nhằm hiểu biết thêm cụ thể hoặc gọi số Smartphone không tính tiền trước lúc khách hàng ghi đơn van nài tín dụng thanh toán.

Các Ðiều Kiện và Giới Hạn Thẻ Tín Dụng

Thẻ tín dụng thanh toán đem “giao kèo người vậy thẻ tín dụng thanh toán,” một phù hợp đồng bên trên luật vào giữa quý vị và công ty lớn tín dụng thanh toán. Nếu khách hàng tiến công rơi rụng hiệp đồng, hãy nhập trang năng lượng điện toán của công ty lớn tín dụng thanh toán hoặc gọi cho tới công ty lớn nhằm lấy một bạn dạng sao.

Các công ty lớn tín dụng thanh toán ko thể tăng tỷ suất bên trên số nợ đang được thiếu hụt hoặc bên trên những công khoản tín dụng thanh toán nhập năm thứ nhất, nước ngoài trừ:

• Thời hạn tỷ suất ra mắt dứt (phải sau tối thiểu 6 tháng)
• Quý vị đem tỷ suất thay cho thay đổi (variable rate)
• Quý vị trả trễ rộng lớn 60 ngày

Sau năm thứ nhất, một vài ĐK (thí dụ, lãi xuất và lệ phí sản phẩm năm) rất có thể thay cho thay đổi với 45 ngày cho thấy thêm trước. Không bị buộc cho thấy thêm trước 45 ngày nếu:

• Quý vị mang trong mình 1 tín dụng thanh toán tỷ suất thay cho thay đổi dựa vào một chỉ số (như là Chỉ Số Chủ Yếu – Prime Rate) và chỉ số cơ tạo thêm.
• Thời hạn tỷ suất ra mắt dứt.

Một số thay cho thay đổi hiệu quả cho tới quyền được bỏ vứt người sử dụng thẻ trước lúc sự thay cho thay đổi này còn có hiệu lực thực thi hiện hành. Nếu khách hàng gật đầu lựa lựa chọn cơ, công ty lớn cấp cho thẻ tín dụng thanh toán rất có thể đóng góp trương mục của khách hàng và tăng gấp rất nhiều lần số chi phí khách hàng cần trả mỗi tháng, tuy nhiên khách hàng cần đem tối thiểu năm năm nhằm trả không còn nợ. (Nếu lãi xuất APR thường niên bị tăng tính bên trên những giao dịch thanh toán mới nhất, khách hàng tiếp tục có được một thông tin, tuy nhiên ko cần là quyền được bỏ vứt.)

Sau đấy là những thay cho thay đổi ĐK và số lượng giới hạn thường thì tuy nhiên khách hàng nên nhằm ý tới:

Tỷ suất tín dụng thanh toán thường niên (annual percentage rate, APR): phân điều thẻ, được xem là tỷ suất thường niên.

Tỷ suất tăng giảm (variable rates): Tỷ suất thay cho thay đổi theo đòi một công thức như thể Chỉ Số Chủ Yếu (Prime Rate) + 3%. Nếu thẻ tín dụng thanh toán của khách hàng mang trong mình 1 tỷ suất thay cho thay đổi, APR tiếp tục thay cho thay đổi Lúc tỷ suất điều thay cho thay đổi.

Tỷ suất điều thắt chặt và cố định (fixed interest rates): Một tỷ suất không bao giờ thay đổi (non variable APR), chỉ rất có thể thay cho thay đổi Lúc khách hàng có được thông tin trước 45 ngày.

Tỷ suất còn nếu không trả nợ hoặc trị vạ (default or penalty rate): Một tỷ suất cao hơn nữa có khả năng sẽ bị tính nếu như tín dụng thanh toán của khách hàng bị trở xấu xí rộng lớn. Trừ Lúc khách hàng trả trễ rộng lớn 60 ngày, tỷ suất mới nhất ko thể bị vận dụng bên trên số chi phí khách hàng không đủ – chỉ rất có thể tính bên trên những đầu tư mới nhất.

APR rút chi phí mặt mũi (cash advance APR): Tỷ suất được xem nếu như khách hàng người sử dụng thẻ đề rút chi phí mặt mũi. Hầu không còn những thẻ tín dụng thanh toán tính tỷ suất cao hơn nữa mang lại việc rút chi phí mặt mũi rộng lớn là tỷ suất tính mang lại việc mua sắm.

Tỷ suất hằng ngày (daily periodic rate): Tỷ suất APR của khách hàng chia nhỏ ra 365 ngày.

Phân xử (arbitration): Một mẫu mã trả lời thảo luận thông thường đem hiệu lực thực thi hiện hành tuy nhiên ko được quyền kháng án và rất có thể ngăn chận khách hàng ko được kiện tụng công ty lớn hoặc nhập cuộc những tố tụng luyện thể (class action lawsuits).

Chuyển nợ (balance transfers): Việc rất có thể gửi nợ từ là 1 thẻ tín dụng thanh toán thanh lịch thẻ không giống. Nếu vận dụng, chi phí điều bên trên số nợ gửi tiếp tục chính thức được xem ngay lập tức.

Chi phiếu tiện nghi (convenience checks): Chi phiếu nối tiếp với công khoản tín dụng thanh toán của khách hàng. Chi phiếu rất có thể được dùng làm gửi nợ từ là 1 thẻ không giống hoặc mua sắm hoặc trả chi phí.

Thời hạn mang lại ngừng (grace period): Thời hạn tuy nhiên những lệ phí và chi phí điều không biến thành tính nếu như khách hàng không tồn tại nợ còn tồn lại.

Tiền trả ít nhất mỗi tháng (minimum monthly payment): Số chi phí ít nhất tuy nhiên khách hàng cần được trả cho doanh nghiệp tín dụng thanh toán hàng tháng. Quý vị có khả năng sẽ bị xem như là trả nợ ko trúng kỳ hạn nếu như khách hàng trả thấp hơn chi phí nợ này.

Xem thêm: Chuyên trang Infonet Báo VietnamNet

Ngày hạn trả chi phí (payment due date): Ngày cuối nhằm trả chi phí tuy nhiên không biến thành trị. Mỗi mon, ngày hạn trả chi phí là nhập cùng trong ngày hàng tháng.

Tránh Lệ Phí Thẻ Tín Dụng

Quý vị rất có thể rời bị tính lệ phí bằng phương pháp quản lý và vận hành công khoản của khách hàng. Dưới chão là 1 trong list những ngân sách thông thường lệ và phương pháp để rời bị tính những khoản đó:

Chi phí thường niên hoặc sản phẩm tháng: Thường bị tính bên trên những thẻ hấp thụ (charge cards), những thẻ đem thưởng và mang lại điểm sản phẩm ko và bên trên những thẻ đem đảm bảo an toàn và những thẻ tín dụng thanh toán hạng thấp. Có Lúc cũng rất có thể bị tính nếu như khách hàng ko người sử dụng thẻ vài ba chuyến hàng năm.

Lời Mách: Hãy nghĩ về cho tới độ quý hiếm tổng quát mắng của thẻ Lúc đối chiếu thẻ đem lệ phí và thẻ ko tính lệ phí. Nếu khách hàng nghĩ về cho tới việc lấy thẻ đem thưởng hoặc điểm sản phẩm ko, hãy tính kỷ là những quyền lợi và công ty của thẻ đem trân quý với lệ phí của thẻ.

Chi phí hành chính: Tính bên trên thẻ tín dụng thanh toán hạng thấp và vài ba thẻ ko được đảm bảo an toàn Lúc công khoản được há.

Lời Mách: Các lệ phí bị buộc cần trả nhập năm thứ nhất ko thể lên vượt lên trên 25% nấc tín dụng thanh toán. Thí dụ, nếu như nấc tín dụng thanh toán thứ nhất của khách hàng là $300, những lệ phí nhập năm đầu ko thể vượt lên trên $75.

Chi phí gửi nợ: Tính mang lại việc gửi nợ từ là 1 thẻ tín dụng thanh toán thanh lịch thẻ không giống, thông thường được xem theo đòi một phân số của của số nợ gửi.

Lời Mách: Khi khách hàng van nài thẻ mới nhất, hãy chất vấn về những ngân sách gửi nợ. Hầu không còn những công ty lớn tín ko tính ngân sách cho những người mới nhất đem thẻ tín dụng thanh toán nhập một nhì mon.

Chi phí chi phiếu ko bảo hội chứng hoặc mang lại sản phẩm trả lại: Tính nếu như chi phiếu của khách hàng nếu như bị trả lại.

Lời Mách: Hãy đảm bảo an toàn là khách hàng đem đầy đủ chi phí nhập công khoản nhằm trả chi phiếu.

Chi phí chi phí ứng trước: Tính theo đòi Phần Trăm số chi phí ứng trước, thông thường được xem với lệ phí ít nhất.

Lời Mách: giá cả chi phí ứng trước đặc biệt tốn xoàng xĩnh mang lại việc lấy chi phí mặt mũi. không chỉ là khách hàng cần trả lệ phí, những chi phí điều mang lại số chi phí ứng trước cũng tiếp tục chính thức được xem ngay lập tức tức tốc. Hãy người sử dụng thẻ ATM hoặc thẻ ghi nợ nhằm rút chi phí mặt mũi kể từ ngân khoản hoặc công tiết kiệm ngân sách và chi phí của khách hàng bên trên những máy ATMs.

Chi phí công ty ngoài nước: Tính Lúc khách hàng mua sắm của những công ty lớn tuy nhiên tài sản trang trãi qua loa ngân hàng ở ngoài Hoa Kỳ, và những chi phí tính cần thay đổi thanh lịch Mỹ kim.

Lời Mách: Nếu khách hàng toan người sử dụng thẻ tín dụng thanh toán Lúc phượt ngoài Hoa Kỳ, hoặc toan mua sắm kể từ những doanh thương nước ngoài quốc qua loa mạng năng lượng điện toán hoặc qua loa năng lượng điện thoạ, hãy thăm hỏi tìm hiểu và mò mẫm một thẻ với cơ hội hoán thay đổi chất lượng mang lại khách hàng. (Quý vị cũng rất có thể trả lệ phí nếu như mua sắm bên trên mạng bên trên một cửa hàng người sử dụng căn nhà băng nước ngoài quốc nhằm thâu chi phí.)

Lệ phí trả trễ: Bị tính nếu như khách hàng trả nợ trễ, mặc dù chi phí đã nhận được được trúng ngày cuối cần trả sau 5 giờ chiều. Nên nhằm ý là công ty lớn cấp cho thẻ tín dụng thanh toán mang lại khách hàng ko được xem lệ phí trả trễ nhiều hơn thế nữa số chi phí ít nhất khách hàng cần trả và thông thường thường xuyên chúng ta ko được xem lệ phí rộng lớn 25 mỹ kim. (Nếu nhập sáu chuyến trả vừa mới qua, mang trong mình 1 chuyến khách hàng trả trễ, lệ phí tối nhiều lên tới mức 35 mỹ kim).

Lời Mách: Luôn luôn luôn trả hóa đơn trúng thời hạn. Nếu khách hàng gửi chi phí trả qua loa bưu năng lượng điện, hãy gửi chuồn tối thiểu bảy ngày trước nhằm rất có thể cho tới kịp công ty lớn cấp cho thẻ. Hãy nghĩ về cho tới những cơ hội trả chi phí không giống, như thể trả chi phí qua loa mạng năng lượng điện toán, trả chi phí qua loa Smartphone hoặc tự động hóa trả chi phí kể từ ngân hàng của khách hàng.

Trả lệ phí thời gian nhanh chóng: Tính vị vài ba công ty lớn nếu như trả chi phí qua loa Smartphone hoặc năng lượng điện toán Lúc sát hạn đem sự hỗ trợ của nhân viên cấp dưới đáp ứng quý khách hàng.

Lời Mách: Trách những cách thức trả chi phí cận hạn hoặc đem lệ phí. Tìm những phương cơ hội trả chi phí qua loa mạng năng lượng điện toán, qua loa Smartphone hoặc trả chi phí tự động hóa tuy nhiên không tồn tại lệ phí.

Chi phí vượt lên trên số lượng giới hạn tín dụng: Quý vị rất có thể bị tính lệ phí vượt lên trên số lượng giới hạn tín dụng thanh toán chỉ lúc nào khách hàng được chấp nhận công ty lớn tín dụng thanh toán được chấp nhận khách hàng rất có thể vượt lên trên số lượng giới hạn tín dụng thanh toán.

Lời Mách: Hãy cẩn trọng quản lý và vận hành tín dụng thanh toán. Gọi trước cho tới công ty lớn tín dụng thanh toán nếu như khách hàng cần thiết tăng nấc. Hỏi công ty lớn tín dụng thanh toán về những công ty không tính tiền gửi thư năng lượng điện toán cho tới báo trước mang lại khách hàng lúc tới sát số lượng giới hạn tín dụng thanh toán của khách hàng.

Lệ phí sao chép hóa đơn: Tính nếu như khách hàng cần thiết thêm thắt bạn dạng sao những hóa lô hàng mon.

Lời Mách: Cất những hóa đơn trong khoảng tía năm vừa qua ở một điểm an toàn và đáng tin cậy cho những mục tiêu khai thuế cống phẩm. Nếu khách hàng ghi danh nhằm rất có thể nhập trang công khoản qua loa năng lượng điện toán, khách hàng rất có thể chép những trang hóa đơn xuống đi vào máy năng lượng điện toán của tôi.

Chi phí dừng trả tiền: Tính Lúc khách hàng dừng trả chi phí một chi phiếu tiện nghi kể từ công tín dụng thanh toán của khách hàng.

Xem thêm: Kho HN SOC ở đâu? Đơn hàng đã đến kho HN SOC bao lâu nhận được?

Lời Mách: Tránh người sử dụng chi phiếu tiện nghi. Nếu khách hàng người sử dụng một chi phiếu và bị rơi rụng, khách hàng ko thể rời ngân sách này.

Chi phí gửi chi phí kể từ công qua loa công (wire transfer fee): Tính Lúc khách hàng người sử dụng thẻ tín dụng thanh toán nhằm gửi chi phí hoặc lúc mua ngân phiếu, tuột số hoặc những thẻ chi phí sòng bài bác.

Lời Mách: Trả chi phí cho những công ty này vị chi phiếu cá thể hoặc chi phí mặt mũi.